クロスボーダー送金にブロックチェーンを使用

ブロックチェーン技術は金融機関から注目されており、「分散型台帳ブロックチェーン」という話題は銀行によって広く議論されてきました。それらの多くは、ブロックチェーンと分散型台帳の力を活用できるように概念実証を実施するイノベーションラボを設立しています。この記事では、ブロックチェーン技術がクロスボーダー送金のプロセスを促進するのにどのように役立つか、および従来の手法より優れた点について説明します。

現在の海外送金方法のデメリット

送金は、お金が同じまたは他の金融機関にある口座から別の口座に移動する資金移動取引です。クロスボーダー送金の処理中、SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)は、支払いチェーンに沿ったメッセージの動きのみを処理します。コルレス銀行は、メッセージに従って該当口座に対して実際に借方と貸方に記入し、最終的な受取人に値を渡すのを助けます。

例えば、銀行Aがドイツの銀行Dのユーロ口座にユーロを送信している場合、ワークフローは次のようになります。

  • 米ドルの支払いメッセージ(SWIFT形式)が米国の銀行Aに送信される。
  • 銀行Aは、Fedwireを介してコルレス銀行である銀行Bに支払い依頼を出し、それ以降の送金用の借方/貸方指示を伴う。
  • 銀行Bは仕訳を行い、SWIFTネットワークを介してブリュッセルのコルレス銀行である銀行Cにメッセージを送信。
  • 銀行Cは、単一ユーロ決済圏(SEPA)を介してドイツの銀行Dに送金。
  • 銀行Dはサプライヤーの口座にユーロを入金。

上の図1に示すように、銀行はトランザクション毎に手数料を課すため、すべての関係者のコストが増やします。SWIFTはメッセージの送信に対して料金を請求し、合計コストにさらに追加します。元帳は銀行にあるため、SWIFTメッセージは、ある銀行の元帳の借方記入が別の銀行に伝えられ、対応する元帳の貸方記入を渡します。チェーン内の支払いメッセージの数が増えると、SWIFTメッセージの料金も高くなります。

コルレス銀行の関与による国際決済の現在のプロセスには、以下のデメリットがあります。

  • 2つの銀行は、自分の元帳だけに基づく取引に同意することはできないため、SWIFTはメッセージの送信を保証・確認するように存在します。 中央銀行は、支払いを保証するための決済代行者として機能しました。
  • 銀行が指示の受信側と送信側の両方である場合にも、SWIFTは支払い指示の処理に対して銀行に請求します。
  • それぞれのクロスボーダー支払いは、確認または拒否が該当銀行に再送信される前に、支払いメッセージの受信、照合、およびネッティングなどのアクティビティに関与する特定のコルレス銀行を通過する必要があります。そのため、決済されるまでの時間が長くなります。
  • 統一された見解を持つために必要な元帳を上書きする権限を持つ信頼できる第三者が存在しないといけません。
  • 中央銀行は通常、各銀行が中央銀行で保持されている決済口座またはノストロ・アカウントで十分な流動性を維持していると主張します。
  • 特定の銀行のプールされた口座に対するクロスボーダー支払いの場合、メッセージの発信者は変更され、内部の銀行口座番号で入力されます。これにより、受信銀行のデータ保護とセキュリティに関する懸念が生じます。
  • 支払いはFedwireを経由してSWIFTに移動しから、SEPAを経由するため、関係するメッセージはさまざまで異なります。

海外送金におけるブロックチェーン適用と考慮事項

ブロックチェーンは、ネットワーク内の誰もがアクセスできる分散ネットワークに存在するユニバーサル台帳です。ネットワーク内の各ノードにはデータベース全体または台帳の完全なコピーがありますが、これに対する変更は、実行された変更を検証するために他のノード(参加者)によって適切に確認される必要があります。さらに、元帳が有効であるためには、元帳の状態に合意するノードのコンセンサスが必要です。 これは、仲介者やコルレス銀行が関与しないため、クロスボーダーの支払いでも直接送金が操作の恐れなしにすぐに発生できることを意味します。分散型台帳の基本的な概念により、銀行は、決済機関によって裁定された、双務で目に見える不変の価値の移転を行うことができます。

ただし、ブロックチェーンを業界全体で導入するには、対処すべき重要な要素があります。

  • 標準化:フォーマットの標準化の欠如。 グローバリゼーションによって、SWIFTメッセージ送信、Electronic Data Interchange for Administration、Commerce and Transport(EDIFACT)、Electronic Banking Internet Communication Standard (EBICS)、ISO20022とISO8583に関するいくつかのグローバル標準があります。
  • 支払いの透明性を追加することによるコストと時間のメリット:クロスボーダー支払いはまだ高いです。複数のコルレス銀行を通じて発生した料金を評価し、推測することは困難です。 関与する銀行の身元は、送信者と受益銀行の間で常に知られていないため、透明性が欠如します。
  • データ保護とプライバシー:データの侵害がないこと、およびチェーンのどの時点でもデータが変更されないことを確実にする必要があります。
  • コンプライアンスと規制報告:マネーロンダリング防止(AML)などのコンプライアンスと規制に関する報告を遵守し、Know Your Customer(KYC)、Financial action task force(FATF)などを把握して、支払いの透明性を確保し、高リスクの地域や高リスクの支払いを把握します。

コラボレーション:相互運用可能なブロックチェーンを作成するための決済サービス提供者間の協力。広範なグローバルネットワークのために存在します。

クロスボーダー送金にブロックチェーンを使用するメリット

図2に示すように、ブロックチェーンは次の利点があります。

  • 仲介業者、中央機関、コルレスを支払い処理から除外します。取引は双務契約を締結した当事者の中で行われるため、信頼が確立されます。
  • 支払いチェーンに沿って料金を最小限に抑えます。それに加えて、メッセージがルーティングされる場合、SWIFTはメッセージの処理に対して課金します。そのような料金の結果として、コルレス銀行/中央機関は、確認/拒否を各銀行に再送信する前に、支払いメッセージの受信、照合、ネッティングなどのアクティビティで支払い処理のコストに追加します。
  • 中央機関やメッセージの移動が必要なくなるため、決済の所要時間が短縮されます。
  • 日中の流動性は中央銀行に保障される必要がありません。それは分散型台帳であり、他の銀行との決済口座で保持される間に、ネットワークのノードは残高のコピーを持っているため、残高は適切に維持されます。
  • トランザクションの詳細は暗号化およびハッシュされるため、データを変更する可能性はほとんどありません。
  • メッセージが送信されないため、標準化に関する課題も最小限に抑えられます。
  • 送信者と受信者がネットワーク/チェーンのノードであるため、分散型台帳により支払いの透明性が向上します。

ブロックチェーンは、海外決済の未来です。その可能性を認識し、導入方法を見つける企業は、現状に固執する競合他社よりも明らかに有利です。

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